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SoLoMo環境下的行動支付創新才正要開始..

兩週前說到我不認為 Apple 會拿 NFC 來做為行動支付的主力技術,現在又得到一個證據。Apple 買下 AuthenTec 啦!換句話說,關於行動支付的一個關鍵問題:安全與身分辨識,Apple 應該是打算拿生物辨識為主體的新技術來代替以實體晶片片為主的NFC!(請參考為何Apple 買下AuthenTec)由於生物辨識不需依賴特定的硬體識別,所以可以應用的範圍更大,除了應用在資訊安全之外,只要搭配 Passbook 與 Bluetooth 4.0 這兩套以軟體為主的架構,就可以很容易處理各種行動支付的應用情境中,所需要的資訊交換格式與設備連結標準。

舉例來說,傳統上,信用卡的取授權途徑是持卡人把卡號交給商家,然後商家把特約店代號,交易金額,信用卡號,有效月年,安全識別碼,這五個資訊送去收單銀行取授權,如果授權成功,就會得到一個授權碼。商家的POS 接這把這個授權碼記錄在該筆訂單中,標示已經授權成功。過幾天之後,商家在集中一個批次中把某一段時期取得的授權碼,傳給收單行,進行請款。如果請款成功,就表示該筆訂單完整結案。

在這樣的流程中,最大的安全漏洞就是持卡人要把信用卡交給商家去取授權。如果中間被盜刷,被側錄,都有可能造成後續的偽卡交易。在過去,流程一定會這樣設計的原因在於:與收單行連線是昂貴的設備與資源。但是,在Mobile internet 盛行的今天,與收單行的連線為什麼一定是要從商家端進行呢?直接從消費者端的設備(也就是智慧型手機與App)來進行,不行嗎?

我們可以想像,新一代的商家POS ,可以在消費者要結帳時,倒過來把訂單資訊(商家代號,訂單號,價錢,內容),透過Bluetooth4 傳遞給消費者手機上的某個App,然後這個App必須先經過一個生物特徵辨識(如AuthenTec 的觸控指紋)程序成功後,才會把消費者預先輸入的卡號資訊,傳給銀行去取授權。取完授權之後,App 把授權結果透過Bluetooth 更新給POS,然後完成支付。

在這樣的過程中,消費者的卡號不需要透漏給銀行之外的任何人,而是以加密的方式儲存在App 中,然後把商家的資訊傳給銀行。如此一來,消費者可以不用帶一堆卡片,而是透過App 來管理這些卡片資訊,然後在結帳時,透過這個App來決定要使用哪一張卡片支付可以得到最多的優惠。而且,就算是手機弄丟了,因為沒有生物辨識的特徵,也無法使用這個App 去取出卡號。此外,這個 App 甚至可以幫忙做消費記錄的管理…..繼續延伸出去,這個App 還可以在消費者剛走入店家時,就從BT 4 接收到本日的最新推薦….或者在還沒有到店家時,就從App 去購買或訂閱商家的優惠活動,然後下載到 Passbook 中….等到達店家時就可以直接領取….

在各式各樣的應用情境中,我們可以發現:Passbook 將會扮演各類票証資料格式的角色;而BT 4 技術將會扮演設備之間聯繫溝通的物聯網的角色;至於生物辨識,則扮演個人資訊安全的角色。而這三個角色的組合與控制,都完全平台化與軟體化,合乎蘋果一貫的策略模式,不僅可以讓各種不同型態的SoLoMo 商業應用與創意發揮到淋漓盡致,而且沒有獨厚某家App 或銀行或營運商的顧慮。而最終的大贏家,當然就是消費者與Apple 囉。

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About David Hsu

大學念的是數學,卻因為長期對人工智慧的夢想與憧景,進了台大資訊工程研究所。碩士畢業那年,剛退潮的人工智慧研究被風起雲湧的Internet與多媒體取代了,無路可去之際,剛好又因緣際會參與了一個關於資訊化社會的研究,種下了後來進入了台大商學研究所博士班讀起組織與管理的種子.... 取得博士學位之後,沒有進入學術圈工作,反而在指導教授的介紹之下,來到一個大型的媒體集團,當起了資訊長與策略長的工作,從此,展開了我在媒體與資訊科技的融合與創新之旅的新里程

討論

6 thoughts on “SoLoMo環境下的行動支付創新才正要開始..

  1. “無縫接續" 不知道能不能在 BLE 和 Passbook 之間實現? 我的意思是在 OS的層次設定而不用透過 App,這個可能嗎? 很好奇!

    Posted by Roy Fang | 2012/07/31, 6:52 下午
  2. 這是兩款接入式的行動刷卡機, 可能很快就會讓 BLE 給他 OUT 掉了!

    Posted by Roy | 2012/08/01, 9:16 上午
  3. 這是給 Iphone 穿戴的鐵甲, 得花上 US$199, 用在行動支付時加驗指紋的生物辨識機制

    http://www.icache.com/buy/

    Posted by Roy Fang | 2012/08/03, 11:47 上午
  4. Bluetooth的刷卡機與手機App的結合, 真是不錯的想法!(還是真的有產品?有的話, 請告知)

    在文章中提到刷卡的過程利用BT裝置與消費者手機來驗證,而個人相信硬體裝置的配對可能是這個服務可能發生的最大問題! 在NFC的相關資訊中提到WiFi的密碼及BT的配對解決方法, 應該就是為解決使用者的硬體配對問題而產生!

    若NFC可以解決支付問題, 為何又要增加一個BT來增加使用者的不便呢?

    Posted by Teeker | 2012/08/19, 4:35 下午

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